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有一位朋友前兩年買了一份定期保險計劃，主險是重疾險，附加了意外險、醫(yī)療險，并且還會定期返還年金。
這份保險需要每年交費幾千塊，看起來都有所有保障，但是保障額度卻不多，重疾險保障只有幾萬塊。
看到這份保險后，只能建議這位朋友考慮退保。
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2017-10-6 10:36 上傳
▼ 保險買錯了能否反悔
很多人在買保險后會有疑問，買錯了保險想退怎么辦，退保應(yīng)該注意哪些問題。
按照定義，退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人申請，保險公司同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險公司退還保險單的現(xiàn)金價值。
具體操作來說，我們退保會面臨兩種情況，一種是猶豫期退保，一種是正常退保。
猶豫期退保比較簡單，我們在合同約定的10天猶豫期內(nèi)退保，保險公司扣除工本費后直接退保全部保費。
在猶豫期退保，幾乎沒有什么損失，我們想好了要及時在這個時間內(nèi)退保。
猶豫期的設(shè)置是為給予投保人部分時間進行考慮，不會因為一時的銷售誤導(dǎo)投保不太適合自己的保險。
超過猶豫期的退保視為正常退保。我們?nèi)绻岢鐾吮Ｉ暾�，保險公司一般會按照條款約定在30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值，解除保險合同。
保單現(xiàn)金價值是人身保險所具有的價值，保險公司為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準備金，在退保時用來給付解約的退還金。
不過，有一種情況值得留意，如果我們領(lǐng)取過保險金，通常是不能申請退保。
▼ 什么情況下要考慮退保
退保會產(chǎn)生一筆費用，由于保險公司銷售一份保險需要支付較高的成本，這部分費用主要在保險承保之后的兩三年。
如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟損失，而保險公司只會退還保單的現(xiàn)金價值。
我們花費了精力和時間配置保險，卻因為各種原因開始考慮退保。退保會產(chǎn)生部分損失，我們需要權(quán)衡退保帶來的利弊，慎重考慮再做決定。
因為退保都會造成相應(yīng)的損失，不管是經(jīng)濟方面，還是保險保障方面。
但是我們購買的保險存在很大的保障缺口，與自身的保障需求很不匹配的話，還是要考慮退保。
我們會考慮退保的情況有很多，有的人是因為被銷售誤導(dǎo)買錯了保險，有的人是保障額度選擇太低，還有的人是因為需要支付的保費太高。
總體來說，我們需要了解自身保障需求和缺口，配置相匹配的保險。如果存在巨大差距，并且退保的損失在可以接受的范圍，我們可以考慮退保。
盡管退保會產(chǎn)生很大部分費用，但這部分費用都是沉沒成本，不用過于去計較。
如果我們能夠及時改變投保方案，把后面的保障做足，相比起來會更好。
▼ 退保需要注意哪些問題
退保是權(quán)衡之下的選擇，我們需要注意退保產(chǎn)生的問題，提前做好計劃，盡量把退保產(chǎn)生的影響降到最小。
退保會使得原有的保障喪失，我們原本擁有的保險保障會失去面對隨時可能發(fā)生的風(fēng)險，被保險人個人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài)。
我們要提前配置好新的保險，最好在新買的保險生效后才退之前的保單，使得我們的保障期間銜接起來。
除了要規(guī)避保障期間出現(xiàn)裸奔，我們還需要特別關(guān)注的是能夠配置到合適的保險，并且在同等的保額下，保障額度會更高。
一般來說，保險配置需要的費用會隨著年齡增長有所提高。如果退保后重新投保，可能會因年齡的增長而多交保險費。
此外，我們要避免意外重新投保的時候會面臨不能投保的風(fēng)險。某些保險條款，可能會因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保。
如果有朋友是因為確實無力繼續(xù)負擔(dān)保費或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失：
· 利用寬限交費期推遲交費，
· 利用自動墊交保險費條款
· 通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計劃
· 縮短保險期限
退保需要慎重考慮，一般情況下不輕易操作。我們要一定要分析后利弊后，選擇把自己的利益損失控制在最小范圍。
你們有退保的經(jīng)歷嗎？除了在猶豫期內(nèi)的，有沒有順利退保的呢？
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